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“微眾銀行安全嗎？”

這是近期一位用戶在百度“微眾銀行吧”里的提問。該用戶此前因某網(wǎng)貸平臺(tái)出事?lián)p失一萬(wàn)元，加之團(tuán)貸網(wǎng)“暴雷”后，已成為驚弓之鳥，如今急于求證自己在微眾銀行資金的安全問題。

在這個(gè)提問下面，貼吧的負(fù)責(zé)人不得不給他做了一次科普，解釋了微眾銀行作為有執(zhí)照的銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)的區(qū)別。

作為國(guó)內(nèi)第一家開業(yè)的民營(yíng)銀行，微眾銀行已經(jīng)成立超過(guò)四年，但對(duì)不少人而言，這還是個(gè)陌生的名字，即使知道它的人，也可能存在信任疑慮。不僅是微眾銀行有如此的遭遇，其他16家民營(yíng)銀行也處于類似的境地。

對(duì)民營(yíng)銀行們而言，用戶的信任感偏弱并非其面臨的唯一問題，民營(yíng)銀行曾經(jīng)被視為攪活經(jīng)濟(jì)、刺激傳統(tǒng)銀行改革與創(chuàng)新的“鯰魚”，但實(shí)踐證明，在監(jiān)管政策、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)部股權(quán)等多重壓力下，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)依然遙遠(yuǎn)。

01 民營(yíng)銀行的短暫春天

在行業(yè)發(fā)展之初，各界對(duì)民營(yíng)銀行都寄予較高期望。

2012年5月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，明確民營(yíng)企業(yè)可通過(guò)發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購(gòu)新股、受讓股權(quán)、并購(gòu)重組等方式投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；同年7月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，提出嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行。

兩份文件的先后出臺(tái)意味著民營(yíng)銀行正式登上歷史舞臺(tái)，企業(yè)界一片歡騰。

“試點(diǎn)民營(yíng)銀行，首先是要以民營(yíng)銀行獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮‘鯰魚效應(yīng)’，改善當(dāng)前中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。這將是民營(yíng)銀行試點(diǎn)是否成功的標(biāo)志之一?！庇裳胄兄鬓k的《金融時(shí)報(bào)》表示，民營(yíng)銀行的誕生有一定的必然性，“正像自然界有大樹，也有小草”，民營(yíng)銀行是豐富多層次金融體系的重要舉措。

不僅是主管部門發(fā)出了聲音，其他傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)也紛紛公開表態(tài)支持民營(yíng)銀行的發(fā)展，“中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深化以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，需要涌現(xiàn)出更多的民營(yíng)銀行。”時(shí)任民生銀行董事長(zhǎng)的董文標(biāo)認(rèn)為，鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)銀行，不僅能促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，打破國(guó)有資本的金融業(yè)壟斷現(xiàn)狀，還能倒逼大型銀行進(jìn)步。

不少行業(yè)龍頭企業(yè)躍躍欲試，尤其是螞蟻金服、騰訊等企業(yè)，隨后將拿銀行牌照納入現(xiàn)實(shí)的業(yè)務(wù)考量。

“在資金清算上，我作為一家銀行來(lái)講，對(duì)支付寶支付結(jié)算業(yè)務(wù)算是一種補(bǔ)充和完善。”網(wǎng)商銀行前行長(zhǎng)俞勝法提到，銀行針對(duì)支付寶交易設(shè)定了限額，但用同為螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行與其他銀行做銀行間的轉(zhuǎn)賬交易，則不會(huì)再有任何限額，只要賬戶實(shí)現(xiàn)打通，“用戶用網(wǎng)商銀行的賬戶，跟用支付寶賬戶將會(huì)一樣方便。同時(shí)支付寶遇到的限額問題，也可以通過(guò)網(wǎng)商銀行來(lái)解決。”

在此前的業(yè)務(wù)中，支付寶面對(duì)銀行都非常被動(dòng)，無(wú)論是轉(zhuǎn)賬還是交易都要看銀行“臉色”，甚至發(fā)生過(guò)不愉快。以快捷支付為例，在2014年，“四大行VS支付寶”事件爆發(fā)，建行、工行、農(nóng)行、中行下調(diào)了其儲(chǔ)蓄卡快捷支付限額，將每筆限額從幾萬(wàn)元下調(diào)至幾千元，并且隨后發(fā)生了銀行與支付機(jī)構(gòu)員工的口水戰(zhàn)，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)圍觀。

藍(lán)海銀行副行長(zhǎng)王業(yè)芳也認(rèn)為， 發(fā)展民營(yíng)銀行有特定的背景和意義，一是能夠有效地撬動(dòng)民間資本，激發(fā)市場(chǎng)活力。二是發(fā)揮民營(yíng)銀行的“鯰魚效應(yīng)”，鼓勵(lì)創(chuàng)新。

懷揣著對(duì)銀行牌照的渴望，民間掀起了籌辦民營(yíng)銀行的熱潮。隨著2015年6月，首批五家試點(diǎn)的民營(yíng)銀行開業(yè)，銀監(jiān)會(huì)宣布對(duì)民營(yíng)銀行全面放開，此后排隊(duì)申請(qǐng)的民營(yíng)銀行不斷增多。

據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2016年12月單月全國(guó)共有20家民營(yíng)銀行核名，其中有14家為二次或二次以上核名（注：核名有效期為6個(gè)月）。2016年全年民營(yíng)銀行核名總數(shù)達(dá)到178家，甚至有民營(yíng)企業(yè)家中途改變發(fā)展戰(zhàn)略，全身心投入到民營(yíng)銀行申請(qǐng)的行列中。

02 從顛覆者到補(bǔ)充者

好景不長(zhǎng)，熱火朝天的民營(yíng)銀行，在2017年迎來(lái)了一腳急剎車。

2016年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)要審慎監(jiān)管。此后民營(yíng)銀行批復(fù)籌建進(jìn)程陷入停滯，再無(wú)新增，且多家上市公司宣布退出銀行申請(qǐng)。

截至目前，在已獲批的17家民營(yíng)銀行中，有5家為首批試點(diǎn)銀行，12家于2016年獲批籌建。

這種轉(zhuǎn)變的背后，既有監(jiān)管的政策限制、傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)等外部因素，也有民營(yíng)銀行內(nèi)部定位的調(diào)整。

自發(fā)展以來(lái)，最讓民營(yíng)銀行如鯁在喉的兩個(gè)問題一是遠(yuǎn)程開戶遲遲無(wú)法落地的問題，二是負(fù)債端受限的問題。

遠(yuǎn)程開戶對(duì)于民營(yíng)銀行的影響很大，無(wú)法開戶就意味著無(wú)法建立用戶賬戶體系，意味著民營(yíng)銀行依然需要受制于傳統(tǒng)銀行的一類賬戶。

俞勝法認(rèn)為，如果沒有賬戶體系，很多業(yè)務(wù)都做不了。實(shí)際上從某個(gè)角度來(lái)講，沒賬戶體系，就一定不是家銀行。微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏也認(rèn)為，無(wú)法遠(yuǎn)程開戶也是造成微眾在同業(yè)合作中產(chǎn)生摩擦的原因。

同時(shí)由于“一行一店”的監(jiān)管要求，除了在注冊(cè)所在地外，民營(yíng)銀行無(wú)法在其他地區(qū)建立網(wǎng)點(diǎn)，在只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)甚至沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的情況下，吸收存款面臨較大困難，所以大部分民營(yíng)銀行都轉(zhuǎn)向線上模式，但是由于民營(yíng)銀行線上流量有限，且遠(yuǎn)程設(shè)立賬戶還有一定限制，吸收存款效果不太理想，換句話說(shuō)就是無(wú)錢可貸。

2017年，微眾銀行客戶存款占負(fù)債的比重僅為7.27%，而同業(yè)負(fù)債占比高達(dá)61.62%，負(fù)債端明顯過(guò)度依賴同業(yè)存款。

且資金來(lái)自于同業(yè)對(duì)于民營(yíng)銀行們來(lái)說(shuō)意味著資金成本非常高，時(shí)任網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩曾經(jīng)透露，網(wǎng)商銀行融資成本比傳統(tǒng)銀行貴很多，年化利率一度達(dá)到6%到7%的水平。

為了吸收用戶資金，民營(yíng)銀行們也做出了探索。2018年多家互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)智能存款等方式吸收存款。不過(guò)出于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的考慮，央行也對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了窗口指導(dǎo)，部分產(chǎn)品下線，部分產(chǎn)品限量銷售。

而在與傳統(tǒng)銀行的合作上，雙方也摩擦不斷。

2015年9月就有招商銀行的用戶發(fā)現(xiàn)自己無(wú)法通過(guò)持有招商銀行的借記卡在微眾銀行上開戶。

和普通的銀行不同，按照監(jiān)管的限制微眾銀行只能開設(shè)二類賬戶，所謂的二類賬戶就是不能單獨(dú)開戶，必須要綁定一類賬戶才能存在。很快外界得知，無(wú)法開戶的原因是招商銀行關(guān)閉了微眾銀行通過(guò)人民銀行金融結(jié)算中心的驗(yàn)證身份系統(tǒng)接口。

招商銀行對(duì)媒體表示，關(guān)閉的原因是銀行接到了很多的投訴，反應(yīng)銀行中的一些扣款非由本人操作，經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)是一些機(jī)構(gòu)濫用跨行代扣功能導(dǎo)致，“鑒于代扣接口的濫用對(duì)用戶資金、用戶安全帶來(lái)很大的威脅，嚴(yán)重違反金融監(jiān)管的規(guī)定，招商銀行將逐步進(jìn)行清理和整治?！?

對(duì)于該舉動(dòng)，外界不少的解讀是微眾銀行高收益產(chǎn)品引發(fā)資金從招行流失對(duì)其造成壓力。為了“澄清”輿論非議，隨后，微眾銀行和招商銀行聯(lián)合聲明表示報(bào)道存在偏頗，微眾銀行和招商銀行業(yè)務(wù)互補(bǔ)、地緣相近，一直保持緊密合作關(guān)系。然而這一緊密合作最后證明僅僅停留在紙面上，兩家銀行關(guān)于開通接口的合作并無(wú)進(jìn)展。

這只是民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行摩擦的一個(gè)案例，出于對(duì)于新生事物的不安全感，加上阿里、騰訊等具有的海量用戶基礎(chǔ)，傳統(tǒng)銀行對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展始終心存警惕，防范和限制也時(shí)有存在。

2017年微眾銀行與民生銀行同推出了Wecard產(chǎn)品，這張民生銀行卡片不僅擁有銀聯(lián)借記卡的基礎(chǔ)功能，也可連通微眾銀行，實(shí)現(xiàn)賬戶互通、支付直連等功能，通過(guò)“WeCard”實(shí)現(xiàn)了一站雙向功能服務(wù)。但該產(chǎn)品僅限深圳地區(qū)用戶可以使用，并且采用隨機(jī)邀請(qǐng)制，后來(lái)該合作項(xiàng)目也無(wú)疾而終。

而另外一邊，網(wǎng)商銀行截至目前依然不支持工行、農(nóng)行、建行、民生銀行、華夏銀行轉(zhuǎn)入至網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)。

認(rèn)清了政策和資源限制之后，民營(yíng)銀行紛紛將角色定位從“鯰魚”調(diào)整到了補(bǔ)充者的角色，而不再提對(duì)傳統(tǒng)銀行的顛覆。此后，民營(yíng)銀行對(duì)于金融行業(yè)的意義從倒逼銀行創(chuàng)新，變成了連接傳統(tǒng)銀行和企業(yè)、個(gè)人的中介管道。

以第一家開業(yè)的民營(yíng)銀行微眾銀行為例，其一直堅(jiān)持自己的定位是“連接者”，但知情人士稱，實(shí)際上這并不是微眾銀行最初的初衷——在當(dāng)初批復(fù)時(shí)，微眾銀行試圖打造“個(gè)存小貸”模式，希望能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)吸收海量的低成本負(fù)債服務(wù)，然后將資金提供給小微企業(yè)和個(gè)人。

如今，輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、萬(wàn)能連接器已經(jīng)成為行業(yè)的主流聲音，這意味民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行今后將更多地用合作模式謀發(fā)展。